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【保險】信用卡回饋繳保費真的有比較省嗎?這樣算下來破解你的信用卡迷思!

這篇文章討論了使用信用卡繳保費的優點和缺點。作者進行了一些試算,比較了將保費分期繳付並投資股市的可能報酬,以及將保費存入定期儲蓄存款的利息。文章提醒讀者要謹慎考慮風險和回報,並建議進行財務規劃和投資理財,以實現長期的財務健康。

信用卡繳保費真的有賺?

懶得變有錢情提要

各位想懶不能懶以及不能懶但想懶的懶人們…在這個節奏快速的時代,我們總是在尋找各種捷徑,希望能夠在不增加負擔的情況下,讓生活變得更加便利。信用卡回饋看似是一個不錯的選擇,但當它遇上年度的保險費繳納時,真的是省錢的好方法嗎?今天,就讓我們一起來破解這個信用卡迷思!別讓銀行偷偷的把你的錢拿去賺他們賺到的手續費。自己存真的沒有比較難。難的是你有沒有規劃。

你受到什麼影響用信用卡繳保費嗎?

我們常常聽到人們炫耀他們的信用卡有多少回饋,但當這些回饋成為了繳納保險費的工具時,它們真的能夠為我們帶來預期中的節省嗎?或者,這只是一種社會上的錯覺,一種「看起來我很會理財」的假象?如果是為了快點把保險買好,也許第一期你可以考慮信用卡分期,因為保障真的不能等,盡快買好保險就是盡快分散風險。但是最難的就是你從第一期開始要付分期的錢還要存下明年的保費。如果不存下明年的保費,你就是等著明年再分期這樣的無限循環。 然後…等你哪一天想下定決定調整你的財務的時候,你就發現一切為時以晚。

因為分下去的期就跟潑出去的水一樣,乾了!

每次繳費,你都想到什麼?

當你的手機或是保險公司還是業務員提醒你保險費該繳了,你是不是立刻想到要要快點找到哪一張信用卡來繳保險費是最高回饋又能分期?這個習慣可能需要改變。讓我們來計算一下,如果你將這筆錢存入股市,並在年底進行一次性的繳費,會有什麼不同?

理財的自我滿足感

理財不僅僅是數字遊戲,它關乎你的情感。當你發現通過智慧與理性加上規劃之後理財所節省下來的每一分錢或是賺到的每一分錢,你會感到一種成就感。這種感覺,遠遠超過了信用卡回饋所能帶給你的。而這件事情就是你需要投入才能感受得到的財務成就感

保費通常是怎麼繳

繳費週期繳費倍率繳費總額 (TWD)與年繳相比增加 (%)
年繳150,000-
半年繳0.5252,0004%
季繳0.26252,4804.96%
月繳0.08852,8005.6%

透過表格整理你可以發現,原來年繳是「最便宜」的繳費方式,不用被收取任何可能產生的費用(依照人身保險商品審查應注意事項規定的費率),白話文的章思就像表格上面看到的,一年下來要被多收的%費用(不能稱為利息,所以我解讀的方式為精算風險的費用) 就好像2個買意外險的人,一個月繳一個年繳,同時買,同時間死掉,繳的比較少的比較賺(咦?)。但保險公司比較虧,所以要多收一點錢。大概是這個概念。

信用卡分期聽起來好像不錯?

從表格直接看到,如果是有2%回饋的信用卡,那一年下來保費就省下了1千元,真的有很多嗎?一點也不,因為買得到5萬保費的人(如果不是儲蓄險),那你應該也不太care這1千元的差距,而且實際上也不一定是1千元,而是5百元。因為大多數的保險公司透過銀行自動轉帳代繳的機制,通常都會提供1%的優惠。

繳費方式保費總額 (TWD)回饋率回饋金額 (TWD)實際繳費總額 (TWD)
信用卡年繳50,0002%1,00049,000
銀行自動扣款50,0001%50049,500
自行繳費50,0000%050,000

也就是說,你透過信用卡的真的目的應該是「分期」而不是「回饋」。那如果真的是回饋的話,我只能說你不是王永慶,就是王永慶再世。(借一下可能多數年輕人不認識的永慶)

圖片來源:https://pmdhk.com.hk/

容我召喚一下永慶,因為網路上能查到最經典的省錢金句,我覺得這一句就真的是非常的貼切了。

讓我們談談錢的事

我想先討論的是,為什麼多數人都喜歡「先消費」但不喜歡「先預備」,刷卡付保費的概念就好像我先把錢付了,然後我再來慢慢把錢「還掉」對吧!沒錯!多數人的確喜愛這樣的消費模式。但你知道這樣可能會造成你的更大的損失。如果沒經過計算,你就會開始盲目的上網跟從「信用卡保費分期回饋」帶給你的迷思了。

如果有一件事情大家一起做對,那是種成就,但如果有一坨屎大家還一起吃,那應該就是沒救!(抱歉恕我直白)

如果是用準備的概念來看待保險費呢?

什麼叫做「先準備」也就是你可以依照每年保費的預算,在不同的時間存好不同的錢,然後再把錢付掉,這就叫做「先準備」。這種先準備的理財行為會帶給你消費跟財務決策上莫大的成就感與自信(這個你要相信才有,不信就沒有,啊不信你也可以直接左轉)。而且如果你把錢準備在不同的地方,你就會有不同的成果,絕對都比你透過信用卡分期來的高。

數字不會說謊

經過計算之後,你的保費應該是要用「先準備」的方式來處理,但可惜的是你如果目前現金流已經轉不了彎,你可能會損失許多可能的機會。(現金流轉不了彎的部份我們改天在收到收支管理的篇章來討論)

保費準備位置一:股市

如果把錢放入股市,那5萬塊的保費會有多少的價值呢?這邊我不拿特定的ETF做比較!我還神扯的拿了1987年到2023年「台灣加權指數」來討論。這時候台積電都還沒掛牌,台灣的股市才幾千點,這種數據夠回測控數落的了吧?

台灣加權指數歷年數據

年度開盤指數收盤指數漲跌點漲跌幅 (%)
202314108.1616745.65+2607.96+18.4
202218260.2314137.69-4081.15-22.4
202114720.2518218.84+3486.31+23.7
202012026.5014732.53+2735.39+22.8
20199725.2711997.14+2269.73+23.3
201810664.829727.41-915.45-8.6
20179252.5610642.86+1389.36+15.0
20168315.799253.50+915.44+11.0
20159292.318338.06-969.2-10.4
20148618.609307.26+695.75+8.1
20137738.058611.51+912.01+11.8
20127071.357699.50+627.42+8.9
20119039.637072.08-1900.42-21.2
20108222.428972.50+784.39+9.6
20094725.268188.11+3596.89+78.3
20088491.574591.22-3915.06-46.0
20077871.418506.28+682.56+8.7
20066457.617823.72+1275.38+19.5
20056166.396548.34+408.65+6.7
20045907.156139.69+249+4.2
20034460.575890.69+1438.24+32.3
20025575.344452.45-1098.79-19.8
20014717.495551.24+812.15+17.1
20008644.914739.09-3709.75-43.9
19996310.418448.84+2030.41+31.6
19988200.786418.43-1768.84-21.6
19976806.308187.27+1253.33+18.1
19965200.726933.94+1760.22+34.0
19957129.945173.72-1950.94-27.4
19946120.107124.66+1054.1+17.4
19933408.106070.56+2693.5+79.8
19924640.513377.06-1223.61-26.6
19914465.264600.67+70.51+1.6
19909624.184530.16-5094.02-52.9
19895119.109624.18+4505.08+88.0
19882339.865119.10+2779.24+118.8
19871063.132339.86+1276.73+120.1
歷年平均7581.147995.56+423.85+14.27%
年度上漲次數26次年度上漲機率70.27%
年度下跌次數11次年度下跌機率29.73%

依照上面的數據,如果把50,000元的金額分12個月存大概會發生什麼事呢?大概每個月就是投入4,166元到股市裡頭,然後拿平均報酬的14.27%來試算看看。

期數期數投入金額年化報酬率預估報酬
近10年最大獲利12NT$4,16623%NT$56,680
近10年最小獲利12NT$4,1668%NT$52,212
獲利12NT$4,16614%NT$53,950
獲利12NT$4,1667%NT$51,929
獲利12NT$4,1663%NT$50,812
近10年最大虧損12NT$4,166-22%NT$44,417
近10年最小虧損12NT$4,166-8%NT$47,878
虧損12NT$4,166-3%NT$49,187
虧損12NT$4,166-7%NT$48,136
虧損12NT$4,166-14%NT$46,358

總不能只講好的不講壞的,所以試算的時候還是拿了各種可能來給你參考,如果市場不如預期的時候,我們也許真的可能會有損失,不過你別忘了,瑪的我上面只是拿了「平均數」來做試算哦。如果你不是月光族,而且也有緊急預備金的預備,其實看一下上漲的機率跟幅度,很有機會超過這個14%。

準備好被各大理財專家靠北

對!講到這裡的時候會很多理財規劃專家跳出來說:「保費這麼短期的支出,為什麼要放在這麼高風險的股市?不能放在存款就好了?」可以放在存款就好了,但是如果對股市有信心有把握又有能力,為什麼不能放在股市呢?理財本來就沒有絕對的對與錯,這裡談的只是一種選擇,難道談選擇也不行嗎?

好啦!!放存款也沒問題,我再來試算一下,放在存款有什麼不一樣!你就會發現信用卡繳付保險費在現在這個升息的循環下根本就是被銀行賺保險公司手續費,然後你也只賺到分期消費而已。並沒有比較好!

保費準備位置二:銀行帳戶

類別期別利率(年息%)期未終值保費1%折扣回填
定期儲蓄存款12NT$4,1661.60%NT$50,427NT$50,927
定期存款12NT$4,166不考慮整存整付NT$0NT$500
活期存款利率12NT$4,1660.58%NT$50,149NT$50,649
活期儲蓄存款利率12NT$4,1660.70%NT$50,182NT$50,682

臺灣銀行牌告利率的表格太煩不知道怎麼看是不是?瑪的我幫你整理好了一年以上不用看,5百萬以上不用看,只要看定期儲蓄存款跟活期存款就行了(你也不一定會生一筆錢定存等著繳保費啦)。 算完了看的得懂結論嗎?你去銀行申請零存整付的結果都還比信用卡回饋來的高!而且還能增加你的財務信心。 看準了存期儲蓄存款的利息,沒有一定比信用卡回饋差,所以你以為信用卡回饋是真的回饋嗎?醒醒吧,你想投機的是保費的分期

故事這樣的:阿明的教訓

阿明是一位經常使用信用卡繳費的上班族。他總是驕傲地告訴朋友,他的信用卡回饋有多高,還有多少能分期。但是,當他某天看了懶得變有錢的部落格並透過瑪文章內容了解到如果他改變繳費方式,一年可以省下更多錢時,他開始重新思考自己的選擇。

阿明就是在同事之間自以為很會理財

在繁忙的都市中,阿明是眾多上班族中的一員。每個月的薪水入帳後,總是被各種帳單迅速「蒸發」,其中壓得他最重的,就是那每年定時而來的保險費。這份壓力如同一座無形的山,壓得他喘不過氣來。由其是保費如果是年繳的話,通常都是萬把塊的金額起跳,如果沒有預先準備好這些錢。就很容易跟繳稅的時候一樣,一下子周轉不過來?(當然我覺得不應該多數人是為了保費在煩惱,但的確多數人繳保費是時間到了再刷卡,也不用煩腦。)

但阿明也有他理財上的煩惱

隨著時間的流逝,阿明在網路上尋找到了一個看似閃閃發光的救生圈—信用卡繳保險費的現金回饋。這個誘人的方式讓他眼前一亮,於是他開始將所有的保險費用轉為信用卡支付,希望能夠藉此減輕財務的負擔。但刷卡分期就是一種遞延性的心理負擔,帳面上對於消費或是生活可能沒有多大的感受,但分期至始至終都是一種「負債感」而且不是一種健康債的概念。

然而,隨著每筆保費的分期,不同保單的分期,新購保單的分期,阿明漸漸發現這並非長久之計。隱藏在回饋背後的是如果沒有按時繳費帶來更高的利息和可能的違約風險。這個認知如同一道閃電,劈開了他對信用卡的迷思,雖然信卡在某些部份是好的收支工具,但透過理性的分析,他也開始尋求一些更有規劃內容的理財方法,而不是四處上網學只尋找金融工具。因為金融工具最多就是解決問題的方法。理財最怕的不是有問題,而是自以為沒問題。

人們最常因為誤會財務是隱私的而羞於將財務求助於人(或專家)

阿明也不知道怎麼理財好.png

這時,阿明想起懶得變有錢的部落格中提到「先準備」的概念出現在他的視野中。阿明開始認真學習如何管理自己的財務,從預算控制到投資股票,他不再尋求短期的滿足,而是著眼於長遠的財務健康。他開始每月設立一個固定的儲蓄帳戶,專門用於繳納保險費,並且利用自己的專業知識,投資於風險可控的理財產品。

隨著時間的推移,阿明發現自己不僅擺脫了財務壓力,還開始享受這個過程。他的投資組合穩健增長,保險費用不再是負擔,反而成為了他理財計劃中的一部分。他的故事證明了,即使是最普通的上班族,也能通過智慧的理財,達到財務自由的境界。

規劃好財務的阿明一片光明.png

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懶得有結論

所以,懶的懶人們,下次在你為了那微小的信用卡回饋而高潮之前,不妨停下來,做一次真正的計算。你可能會發現,最簡單的方法往往是不一定是最有效的。記住,理財,有時候就是要懶得聰明一點。 你以為用信用卡懶懶的繳保險費就是好事嗎?不!經過計算之後你才發現你的損失更大。 再來就是關於財務成就感的這件事,你可以回想一下,有沒有過去曾經需要上台報告或是向主管報告的經驗或是考試的經驗,如果你準備的時間越長,越充足,那你當下的信心就越高。其實在理財的世界裡面也一樣。

但我稱它叫「規劃不理財」

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