國民年金要不要繳？不繳不會被罰，但欠滿 10 年會永遠少領｜4.8 年回本試算

數據截至：2026-11-01。月投保金額 21,103 元、費率 10.5% 依衛福部 2026 年公告；A 式加計 4,049 元依勞保局說明（2024 年 1 月起）。立法院正在審議把加計金額調高，以三讀結果為準。

這個主題我做了三支短影音，FB 加起來播了 37 萬次。三支剛好對應大家對國保最常有的三種想法：

• 不知道自己在保國保
• 覺得不繳也不會怎樣
• 覺得那 1,329 拿去買 ETF 比較好

先講結論，三句話：

• 你可能已經被保了。 25～65 歲、沒有勞保農保公教軍保，勞保局會自動幫你加保。
• 國保很划算。 你自己付的保費，65 歲開始領，4.8 年就領回來，不管你繳幾年都一樣。
• 不繳最貴的不是罰款。 欠超過 10 年補不回來，你會永遠失去 A 式那筆 4,049。

先說我的位置：我自己也在國保裡待過，那段時間的保費我是有繳的。你問我要不要繳？要繳。國保的重點不是投資，是年資。

一、你可能被保了，自己還不知道

國民年金法第 7 條：25 歲到 65 歲、在台灣有戶籍、沒有參加勞保、農保、公教保、軍保的人，勞保局會自動幫你加保。不用申請。

最常見的是這幾種人：

• 家庭主婦／主夫
• 離職待業
• 換工作，中間空了兩個月
• 接案，沒有加入職業工會
• 剛創業的老闆

帳單兩個月寄一次，2026 年一般身分一期 2,658 元（每月 1,329）。很多人以為是詐騙，直接丟掉。

你繳的其實不是全額

國保全額保費一個月 2,216 元（21,103 × 10.5%）。你出 6 成，政府幫你出 4 成，每月 887 元。

換到的是五種保障：

二、為什麼說划算：4.8 年回本，跟你繳幾年無關

國保老年年金有兩個公式，勞保局給你比較多的那個：

• A 式：月投保金額 × 年資 × 0.65% ＋ 4,049
• B 式：月投保金額 × 年資 × 1.3%

先看 B 式。每繳 1 年，65 歲之後每個月多領月投保金額的 1.3%。

那你每年自付多少？費率 10.5%，你出 6 成，等於月投保金額的 6.3%。

6.3 ÷ 1.3 ＝ 4.85 年。

兩邊都跟月投保金額、年資成正比，所以不管你繳 5 年還是 40 年，自己付的錢都是 4.8 年領回來。65 歲開始領，70 歲前回本，後面每個月都是多的。

年資短的人更划算，因為 A 式多送一筆 4,049。繳 15 年：A 式每月 6,107、B 式 4,115，自付的保費 3.3 年就回本。大約繳到 29.5 年以上，B 式才會贏過 A 式。

這 4,049 由政府預算出，不是國保基金出（國民年金法第 30 條）。

拿去買 ETF 不是比較好？

這段是我自己用假設算的，看概念就好。

每月 1,329 定期定額 40 年，假設扣掉通膨後年化 4%，65 歲大約有 157 萬（今天的錢）。用 4% 提領，每月大約 5,200。

國保繳滿 40 年，B 式每月大約 10,974，而且跟著物價調、領到過世，還附身障跟遺屬保障。

差這麼多，原因就兩個：政府幫你出了 4 成，還有年金保的是「活太久」的風險。自己存的錢會領完，年金不會。

三、不繳會怎樣？真正的懲罰是「失去擇優資格」

本人不罰，但有三個後果

1. 配偶有連帶繳納義務。 限期不繳，配偶可被罰 3,000～15,000 元（國民年金法第 15、50 條）。
2. 逾期要加利息。
3. 欠超過 10 年就補不回來，那段年資永遠不算（國民年金法第 17 條）。

另外，欠費期間如果出事要請領給付，勞保局可以先不發，要你把欠的繳清（第 16 條）。

最貴的是第 3 點

勞保局的規定寫得很清楚：有欠費、而且超過 10 年補不回來的人，不能選 A 式。

用繳 15 年的人來算：

領 20 年，少 47.8 萬。

所以不繳最貴的，不是那幾年的保費，是你失去了擇優的資格。如果立法院把加計金額調高，差距只會更大，但前提一樣：你沒有欠費超過 10 年。

現在該做的事

1. 查欠費。 上勞保局 e 化服務（或打勞保局），查你自己跟家人有沒有國保欠費。
2. 10 年內的補起來。 一次繳不起可以申請分期；低收、中低收、身障有保費補助。
3. 那張單子不要丟。 換工作空窗、離職帶小孩，那幾個月的帳單都是你的年資。

千萬別做的事只有一件：讓欠費超過 10 年。

常見問題 (FAQ)

這篇的影片

完整的帳，我在這集長片裡一次講完：

三支一分鐘短影音：

延伸閱讀

懶得有結論

懶大

金融科技新創 CEO | 獨立財務顧問

1. 自動加保：25～65 歲沒有勞農公教軍保，就在國保裡，帳單一期 2,658 別丟
2. 政府出 4 成：全額 2,216，你只付 1,329
3. 4.8 年回本：B 式自付 6.3% ÷ 給付 1.3%，繳幾年都一樣
4. 欠滿 10 年最貴：永遠不能選 A 式，繳 15 年每月少 1,992、20 年少 47.8 萬
5. 該做的事：查欠費、10 年內補起來，繳不起就申請分期或補助

國保的重點不是投資，是年資。

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資料來源

• 國民年金法第 7、12、15、16、17、30、47、49、50 條（全國法規資料庫 D0050152）
• 衛福部：2026 年國民年金月投保金額 21,103 元（mohw.gov.tw/cp-16-84487-1.html）
• 勞保局：國民年金保險費率 10.5%（bli.gov.tw/0108795.html）
• 勞保局：老年年金 A 式／B 式與不得選擇 A 式之情形（bli.gov.tw/0014336.html）
• 精算數字：2024 年 11 月工商時報等報導引述勞保局精算報告
• 試算：B 式回本＝6.3% ÷ 1.3%＝4.85 年；15 年 A 式 21,103 × 15 × 0.65% ＋ 4,049＝6,107、B 式 21,103 × 15 × 1.3%＝4,115（未計物價調整）

本文為制度說明與試算，不是個別給付建議，個人年資與金額請以勞保局查詢為準。