勞保一次領還是月領？月領 8 年多就回本，退休前 3 年千萬別降薪

數據截至：2026-10-28 逐字核對勞工保險條例第 19、58、59 條（全國法規資料庫）。2026 年投保薪資分級表第 1 級 29,500、最高 45,800。試算未計 60 歲後年資特例、CPI 調整與折現，個人金額以勞保局試算為準。

勞保這兩支短影音，FB 加起來播了 33 萬次。「一次領還是月領」是有一次領資格的人退休前一定會遇到的選擇題，這篇把兩支片的試算合在一起講。

先講結論，三句話：

• 月領最慢 8 年多就回本。 65 歲開始領，大約 73 歲就跟一次領打平，之後活越久領越多。
• 一次領只看最後 3 年。 退休前 3 年降薪、轉兼職，一次領可能少 73 萬；月領看最高 5 年，降薪沒差。
• 只有 2009 年以前就有勞保年資的人，才能選一次領。

先說我的位置：我現在不賣保險，這篇也沒有業配。我自己會領年金，不夠的部分自己存 ETF 補。我看過很多人一次領，錢就不見了。

誰可以選一次領？

勞保條例第 58 條：2009 年 1 月 1 日（勞保年金施行）以前就有勞保年資的人，才可以選「一次請領老年給付」。

2009 年以後才第一次保勞保的人，年資滿 15 年就是領老年年金；不滿 15 年領的是「老年一次金」，那是另一套，見〈勞保年資不滿 15 年只能一次領？〉。

兩種領法的公式差在哪？

試算一：月領 8 年多就回本

用投保薪資上限 45,800、年資 30 年：

• 一次領：30 年剛好頂到 45 個月，45,800 × 45＝約 206 萬
• 月領：45,800 × 30 × 1.55%＝每月 21,297

206 萬 ÷ 21,297＝96.8 個月，約 8.1 年。65 歲開始領，大約 73 歲就打平。

我用投保薪資 29,500、36,300、45,800，年資 10～40 年全部算過一輪（兩個公式擇優）：回本月數落在 56～97 個月，最慢的就是年資 30 年這組。而且同樣年資、不同薪水，回本月數一樣，因為兩種領法都跟薪水等比例。

試算二：退休前 3 年降薪，一次少領 73 萬

這是很多人沒注意到的陷阱。勞保條例第 19 條寫得很清楚：選一次領的人，用退保前 3 年的實際投保薪資平均。

一樣 45,800、年資 30 年、45 個月：

73 萬差不多是月領快 3 年的錢。

月領就不會這樣：最高那 5 年早就算進去了，後面降薪也拉不低。

所以快退休、想放慢腳步、轉兼職的人：

• 選一次領，就別在最後 3 年降薪。
• 選月領，降薪就沒差。

最多人怕的：「領沒幾年人就走了」

這是選一次領最常見的理由。但月領有兜底：領年金期間過世，符合條件的家屬可以選遺屬年金；2009 年以前就有年資的，還可以選「差額金」，也就是一次領該拿的金額，扣掉已經領過的，剩下的一次領回。

也就是說，對有一次領資格的人，月領最壞的情況大約等於一次領。差額金的條件跟算法，我另外寫了一篇：〈勞保月領沒幾年人就走了，家人還能領嗎？〉。

那我該怎麼選？

我的看法是：勞保是地板。 月領是領到過世的終身年金，保的是你活太久的風險；一次領的大錢，最容易被拿去買看不懂的東西。

常見問題 (FAQ)

這篇的短影音

一次領 vs 月領：

一次領只看最後 3 年：

延伸閱讀

懶得有結論

懶大

金融科技新創 CEO | 獨立財務顧問

1. 資格：只有 2009 年以前就有勞保年資的人能選一次領
2. 回本：45,800、30 年，一次領 206 萬、月領 21,297，約 8.1 年打平，85 歲時月領是一次領的 2.5 倍
3. 陷阱：一次領只看最後 3 年，降到 29,500 少領 73 萬；月領看最高 5 年，降薪沒差
4. 兜底：月領期間過世，家屬有遺屬年金或差額金可選

勞保是地板，不夠的自己補。

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資料來源

• 勞工保險條例第 19 條第 3 項第 1 款、第 58 條第 2 項、第 59 條（全國法規資料庫 N0050001，2026-10-28 核對）
• 勞動部、勞保局老年給付說明；勞動部 2017-09-26 新聞稿（差額金）
• 2026 年勞工保險投保薪資分級表（勞動部）
• 試算：45,800 × 45＝2,061,000；29,500 × 45＝1,327,500；45,800 × 30 × 1.55%＝21,297

本文為制度說明與試算，不是給付申請建議。個人實際金額請以勞保局試算為準。