勞保年金早領還是晚領？60、65、70 歲各領多少，算完才發現 85 歲是分水線

數據截至：2026-10-28 逐字核對勞工保險條例第 58、58-2 條（全國法規資料庫），平均餘命取內政部 114 年簡易生命表。試算未計 CPI 調整與折現，個人金額請以勞保局試算為準。

這支短影音在 FB 播了 38 萬次，是我勞保系列裡最多人看的一支。片子只有一分鐘，這篇把規則、試算跟判斷方法完整寫下來。

先講結論，三句話：

• 60 歲早領跟 65 歲準時領，在 85 歲打平，剛好就是 60 歲台灣人的平均壽命，算錢差不多。
• 延後到 70 歲最難回本，要活到 95 歲才追得上 65 歲領的人。
• 真正該看的不是試算表，是你到時候的身體，跟你缺不缺錢。

先說我的位置：我現在不賣保險，這篇也沒有業配。我自己的做法是把勞保當地板，到時候看身體狀況再決定幾歲領。

規則：最多提早 5 年、延後 5 年，每年差 4%

勞保條例第 58 條把老年年金的請領年齡一路往上調，2026 年起，民國 51 年次（含）以後出生的人要滿 65 歲才領得到全額。

第 58-2 條給了兩個彈性：

兩件事很多人不知道：

1. 不管幾歲領，都要先離職退保。 還在上班保勞保，就不能領勞保老年年金。
2. 一旦核付就不能再改。 60 歲領了打 8 折，之後活到 100 歲也是 8 折。

試算：60、65、70 歲各領多少？

用投保薪資上限 45,800、年資 30 年來算（年金公式取「平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%」）：

早領 vs 準時領：85 歲打平

60 歲就領的人，先多領了 5 年：17,038 × 60 個月＝約 102 萬。

65 歲才領的人，每個月多 4,259。要把這 102 萬追回來，得領 240 個月，也就是 20 年，85 歲。

準時領 vs 延後領：95 歲打平

65 歲領的人，到 70 歲先領了 21,297 × 60＝約 128 萬。

70 歲才領的人每個月多 4,259，要 300 個月、25 年才追得上，等於要活到 95 歲。

那 60 歲的台灣人，平均能活到幾歲？

內政部 114 年簡易生命表：60 歲的人平均還能活 24.89 年，差不多就是 85 歲。

剛好就是早領跟準時領的打平點。

所以從「平均」來看：

• 早領跟準時領，算錢差不多。 活得比平均久，準時領贏；比平均短，早領贏。
• 延後到 70 歲，要比平均多活 10 年才划算。 除非你家族很長壽、身體很好，而且 65 到 70 歲這 5 年完全不缺錢，不然延後領的吸引力沒有表面上大。

平均餘命的更多數據（活越久，預期壽命越長），我在〈勞保勞退退休能領多少？〉那篇整理過。

真正要看的，是身體跟現金

試算表只能告訴你「平均」，你不是平均數。我會用這三個問題幫自己決定：

1. 身體狀況？ 已經有重大疾病、或家族普遍不長壽，早領合理。
2. 60 到 65 歲缺不缺錢？ 如果提早退休、又沒有其他收入撐這 5 年，早領是現金流問題，不是划不划算的問題。
3. 有沒有其他退休金？ 勞保是終身領的，活越久越值錢。如果你有勞退、有自己存的 ETF 先撐前面幾年，就比較有本錢不急著打 8 折。

我自己的做法是：到時候看身體狀況再決定。 不夠的部分，我現在就先自己定期定額存 ETF 補。

常見問題 (FAQ)

這篇的短影音

一分鐘看完三種領法的打平點：

延伸閱讀

懶得有結論

懶大

金融科技新創 CEO | 獨立財務顧問

1. 規則：2026 年起 65 歲領全額，年資滿 15 年可提早或延後最多 5 年，每年差 4%，核付後不能改
2. 早領 vs 準時領：85 歲打平，剛好是 60 歲台灣人的平均壽命，算錢差不多
3. 延後到 70 歲：要活到 95 歲才划算，比平均多活 10 年
4. 真正的判斷：看身體、看 60 到 65 歲缺不缺錢、看有沒有其他退休金撐前面幾年

勞保是地板，不是全部。幾歲領是到時候的選擇題，現在能做的是先把其他退休金存起來。

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資料來源

• 勞工保險條例第 58 條、第 58-2 條（全國法規資料庫 N0050001，2026-10-28 核對）
• 內政部 114 年簡易生命表提要分析：60 歲平均餘命 24.89 年
• 試算：45,800 × 30 × 1.55%＝21,297；×0.8＝17,038；×1.2＝25,556。打平月數＝先領總額 ÷ 每月差額（未計 CPI 調整與折現）

本文為制度說明與試算，不是給付申請建議。個人實際金額請以勞保局「老年年金給付試算」為準。