勞保年資不滿 15 年只能一次領？加上國保改月領，國保那筆記得用 B 式算

數據截至：2026-11-05。國保月投保金額 21,103 元（2026 年）、A 式加計 4,049 元依勞保局說明（頁面 2026-08-28 更新）；勞保條例第 58、74-2 條、國民年金法第 30 條依全國法規資料庫。個人年資與金額以勞保局試算為準。

這兩支短影音 FB 加起來播了 10 萬次。兩支都在回答同一個問題：「我勞保只有 10 年，是不是只能一次領？」

先講結論，三句話：

• 不一定只能一次領。 有繳的國保年資可以跟勞保合計，湊滿 15 年，勞保改月領。
• 一次領也不會比較早拿到。 2009 年以後才保勞保的人，不滿 15 年領的是「老年一次金」，一樣要等到法定請領年齡（51 年次以後 65 歲）。
• 湊年資仍然值得，但國保那筆要用 B 式算。 只要你領勞保年金，國保就不能選 A 式。

先說我的位置：我自己把勞保、國保都當地板，不夠的部分另外存。這篇只講試算結論，不替你選。

規則：勞保 ＋ 國保合計滿 15 年，就能月領

勞保條例第 74-2 條：勞保年資未滿 15 年，可以併計國保年資，合計滿 15 年，到法定年齡就能請領勞保老年年金。

國保年資從哪裡來？25 歲以後沒保勞保的期間，會自動變成國保（〈國民年金要不要繳？〉）。但只有「有繳保費」的年資才算。

試算一：勞保 10 年＋國保 5 年

情境：勞保年資 10 年、平均月投保薪資 40,100（約 2026 年月薪中位數那一級），國保有繳 5 年。

追平點：40.1 萬 ÷ 6,216＝64.5 個月，大約 5 年半。65 歲開始領，70 歲半之前就追平。

就算只活到 84 歲（勞保局現用生命表，65 歲平均餘命約 19 年），月領也領了大約 142 萬，是一次領的 3.5 倍。

所以除非身體不好或真的急著用錢，月領比較划算。

試算二：陷阱在國保那一筆

國保老年年金有兩個公式：

• A 式：月投保金額 × 年資 × 0.65% ＋ 4,049
• B 式：月投保金額 × 年資 × 1.3%

年資短的人，通常是 A 式比較多。但國民年金法第 30 條規定：已經領勞保老年給付的人，國保只能用 B 式。

用勞保局官網的範例算：勞保 10 年（平均 30,000）＋國保 12 年。

那還要湊嗎？要

一樣這個範例：勞保 10 年本來只能一次領，30,000 × 10＝大約 30 萬。

湊滿之後：勞保年金 5,325 ＋ 國保 B 式 3,292＝每月 8,617，活越久領越多。

只是算退休金的時候，國保那筆記得用 B 式算，不要拿 A 式的數字來規劃。

補充：國民年金法第 30 條但書有例外，但只限特定被保險人，而且「施行後 15 年內」的窗口在 2023 年 9 月 30 日就關了，現在一般人已經不適用。

你現在可以做的事

1. 查勞保年資。 勞保局 e 化服務或 App 可以查到自己的投保年資。
2. 查國保有沒有欠費。 欠費的年資不算，10 年內還能補（國民年金法第 17 條），超過就永遠補不回來。2026 年一般身分自付每月 1,329 元。
3. 兩個都查完，再用勞保局的試算比一次領跟月領。

常見問題 (FAQ)

這篇的短影音

年資不滿 15 年：

國保那筆會少兩千四：

延伸閱讀

懶得有結論

懶大

金融科技新創 CEO | 獨立財務顧問

1. 不滿 15 年不一定只能一次領：有繳的國保年資可以跟勞保合計湊滿 15 年改月領
2. 一次領也要等 65 歲：2009 年後才保勞保的人，老年一次金一樣要到法定年齡
3. 勞保 10 年＋國保 5 年：一次領 40.1 萬 vs 月領 6,216，70 歲半追平
4. 國保那筆只能用 B 式：勞保局範例每月少約 2,400，但湊滿後合計每月 8,617，仍然比一次領 30 萬划算
5. 先查兩件事：勞保年資、國保欠費（10 年內能補）

勞保國保都是地板，不夠的自己另外存。

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資料來源

• 勞工保險條例第 19、58、74-2 條（全國法規資料庫 N0050001）
• 國民年金法第 7、17、30 條（全國法規資料庫 D0050152）
• 勞保局：國保老年年金 A 式／B 式與不得選擇 A 式之情形（bli.gov.tw/0014336.html）；雙年金範例（bli.gov.tw/0017392.html）
• 勞保局：老年給付請領資格（bli.gov.tw/0004856.html）
• 衛福部：2026 年國民年金月投保金額 21,103 元
• 試算：401,000 ÷ 6,215.5＝64.5 個月；6,215.5 × 228 個月＝1,417,134；21,103 × 5 × 1.3%＝1,372

本文為制度說明與試算，不是給付申請建議，個人年資與金額請以勞保局試算為準。