勞保勞退退休能領多少？圖解 9 個 Q&A＋20～60 歲各年齡怎麼準備

這一週我連發了好幾支勞保的短影音，底下留言最多的一句話是：

「活不久能領個鳥。」

類似的還有：「不知道能不能活那麼久喔」、「8 年領完，男人的平均壽命也到了」、「我現在要領，因為活不久了😂」。

我自己一則一則看下來，最大的感想是：大家擔心的是活不久，但數據顯示，真正該擔心的是活太久、錢不夠。

這篇我把勞保、勞退怎麼領，平均餘命的最新數據，還有留言裡最常出現的問題，全部整理成圖解。最後依 20、30、40、50、60 歲各給一份清單，看你現在在哪一格就從哪一格開始做。

這篇的數字截至 2026 年 10 月，金額試算依勞保條例與勞退條例公式，實際能領多少，以勞保局試算為準。

先搞懂：退休時最多有三筆錢

很多人把勞保跟勞退混在一起。其實它們是完全不同的兩種東西，再加上沒工作那幾年的國民年金，總共三筆。

• 勞保老年年金：每月薪水扣的勞保費，是拿去發給現在退休的人，比較像接力賽，不是存錢筒。活多久領多久。
• 勞退：公司每月至少提薪水的 6%，存進你自己的個人專戶。這筆是你的錢，人走了剩下的歸家人。
• 國民年金：沒工作、沒保勞保的那幾年由它接上。勞保年資不滿 15 年，加上國保年資合計滿 15 年，一樣可以月領。

一句話：勞保跟國保是大家一起扛的，勞退才是你自己的。

月薪中位數的人做 30 年，退休每個月能領多少？

我用台灣上班族的「中位數」來算，不用平均數。平均數會被高薪的人拉高，中位數才是站在正中間的那個人：

主計總處最新公布，2026 年 7 月全體受僱員工的經常性薪資中位數是 39,629 元。也就是說，有一半的人每個月薪水比這個還少。

年資 30 年、65 歲開始領，算給你看。

第一筆，勞保年金。 勞保月領看的是你投保薪資「最高的 5 年」，工作 30 年、薪水有在漲，最後幾年碰到上限的機會不小，所以我直接幫你算到投保薪資上限 45,800。公式是「平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%」：

45,800 × 30 × 1.55% ≈ 每月 21,297 元

第二筆，勞退。 月薪 39,629 對應的提繳工資是 40,100 元，公司每月幫你提 6%，也就是 2,406 元。我抓保守一點：30 年薪水完全沒漲、年報酬 3%，65 歲時專戶大約 140 萬。換成月領，依平均餘命大約 20 年分著發，利率抓 1.5%～1.7%，每月大約 6,800 元。

兩筆加起來，每月大約 2.8 萬，差不多是現在薪水的七成。

要說清楚的是：勞保我是假設你最後幾年碰到上限，勞退卻保守抓薪水 30 年都沒漲，兩個假設不一樣。如果你的投保薪資一直停在 40,100，勞保就是 18,647 元，兩筆合計約 2.5 萬，只剩六成多，缺口變成 1.4 萬左右。

薪水比中位數少的人，這兩筆只會更少。 勞退是照你的薪水提 6%，薪水低，專戶就小；勞保投保薪資如果一直碰不到上限，年金也跟著低。這些人更需要自己再提一筆，定期定額存 ETF 當退休金。我自己也是這樣補的。

這裡還有一個很多人沒注意到的差別：

• 勞保年金是終身的，活到 95 歲就領到 95 歲。
• 勞退月領不是終身的。 法律寫的是「依年金生命表，以平均餘命及利率等基礎計算」，也就是把你的專戶照平均餘命分著發。活過平均餘命，專戶就領完了。

所以你越長壽，勞保那 2.1 萬越重要；而缺口的那 1.2 萬，只能靠自己補。

「我又活不久」？先看平均餘命的數據

我看留言最大的感想就是這一段。

很多人用「平均壽命 81 歲」來想自己能活多久。但平均壽命是剛出生的嬰兒預期能活多久，裡面算進了年輕時就因為意外、疾病過世的人。

等你已經活到 60 歲，那些風險你都闖過了，你的預期壽命會比 81 歲更長。

內政部 114 年簡易生命表，各年齡「還能再活幾年」：

這就是我在〈勞保 60 歲早領還是 70 歲晚領〉那支影片講的：60 歲就領跟 65 歲才領，要活到 85 歲才打平，而 60 歲台灣人的平均預期壽命，剛好差不多就是 85 歲。

而且，平均餘命還在往上走

這不是只有台灣。

台灣：疫情那幾年掉下來，現在已經回到疫情前的水準。 內政部的報告說，平均壽命除了近 3 年受疫情影響，「長期呈上升趨勢」。114 年平均壽命 81.27 歲，比前一年多 0.50 歲，已經回到疫情前的水準。跟 10 年前（104 年）比，60 歲的平均餘命多了 0.91 歲，70 歲從 16.13 年變成 17.03 年。

全世界：到 2050 年平均還會再多活 4～5 年。 國際醫學期刊《The Lancet》2024 年刊出的全球疾病負擔研究（GBD 2021）預測，全球平均壽命會從 2022 年的 73.6 歲，增加到 2050 年的 78.1 歲。

但同一份研究也提醒了一件事：「健康」的壽命只會多 2.6 年。 也就是說，多出來的歲數裡，有一部分是帶著病痛在過的。這對退休規劃的意思是：錢要撐得更久，而且晚年的醫療、照護費用要先算進去。

要公平說一句：也有研究（Olshansky 等人，《Nature Aging》2024）指出，長壽國家平均壽命增加的速度在變慢，要人人活到 100 歲不太可能。但「變慢」不是「變短」，方向還是往上。

所以「我活不久」這個前提，用在退休規劃上其實是最危險的。萬一你錯了，是你 80 幾歲的時候沒錢。

留言裡最多人問的 9 個問題

20～60 歲，各年齡現在該做什麼

退休不是 60 歲才開始的事。我把每個年齡該做的事濃縮成三件，你在哪一格就從哪一格開始。

20 幾歲：時間是你最大的本錢。 上勞保局的 e 化服務確認投保薪資有沒有被低報（少報，將來勞保就少領）；先存 3～6 個月生活費當緊急預備金；然後每月固定一筆錢定期定額市值型 ETF，金額小沒關係，先養成習慣。

30 幾歲：收入開始成長，複利還有 30 年。 確認公司勞退有足額提 6%；評估勞退自提，自提的部分不算進當年所得課稅，稅率越高越划算；加薪的時候，把加薪的一半先拿去投資，生活水準只跟著另一半漲。

40 幾歲：該把缺口算出來了。 上勞保局試算預估年金，算出每月缺口；確認勞保年資有沒有機會滿 15 年（不滿 15 年只能一次領）；把缺口換算成退休時要準備的金額，倒推每月要存多少。

50 幾歲：領法變成真正的選擇題。 2009 年前就有勞保年資的，先決定一次領還是月領，選一次領就別在最後 3 年降薪；有勞退舊制年資的，跟公司確認舊制怎麼結；把醫療、長照的錢從退休金裡先切出來。

60 幾歲：怎麼領，看身體和現金需求。 60 歲早領跟 65 歲準時領，85 歲打平，身體好、不缺錢就別急著先打 8 折；勞退月領只領到平均餘命，活得更久的那段要有準備；一次領的大錢最容易不見，別拿去買看不懂的東西。

懶得有結論

懶大

金融科技新創 CEO | 獨立財務顧問

1. 三筆錢分清楚：勞保跟國保是大家一起扛的，勞退才是你自己的
2. 月薪中位數、做 30 年：勞保約 2.1 萬＋勞退約 6,800，每月大約 2.8 萬，是現在薪水的七成；薪水比中位數少的人更少，更要自己存 ETF 補
3. 別用「活不久」做決定：60 歲台灣人平均還能活 24.89 年，活越久預期壽命越長，而且平均餘命還在往上走
4. 勞保是終身的，勞退月領只到平均餘命：活得越久，勞保年金越重要
5. 缺口自己補：我自己把勞保當地板，不夠的部分定期定額存 ETF 補

你擔心活不久，我比較擔心你活太久、錢不夠。

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這系列的影片

勞保到底會不會倒？精算報告、勞保局的帳，還有美國年金的前車之鑑，我在這支長片一次講完：

延伸閱讀

資料來源

• 內政部〈114 年簡易生命表提要分析〉（2026-08-24 公布）：平均壽命 81.27 歲、各年齡平均餘命、近 10 年趨勢
• 內政部新聞稿：114 年國人平均壽命 81.27 歲
• 勞工保險條例第 58-2 條（提前、延後請領）、第 63-1 條（遺屬年金與差額金）、第 19 條（給付計算基準）
• 勞工退休金條例第 23 條（月退休金計算）、第 24 條（請領條件）、第 26 條（死亡後賸餘領回）、第 11 條（保留舊制年資約定結清）
• 勞動部：純舊制勞工自提與提前結存（2026-07-15）
• 勞動部：勞保政府負最後支付責任三讀
• 主計總處 2026 年 7 月薪資統計：全體受僱員工經常性薪資中位數 39,629 元（今周刊 2026-09-15 報導）
• 勞動部：115 年勞保投保薪資分級表修正
• 經濟日報：2025 年勞保收支
• GBD 2021 Forecasting Collaborators, The Lancet, 2024：全球平均壽命 2022 年 73.6 歲 → 2050 年 78.1 歲，健康平均餘命僅增 2.6 年
• Olshansky S.J. et al., Implausibility of radical life extension in humans in the twenty-first century, Nature Aging, 2024