財務規劃與心態
每月多 3 萬該還房貸還是買 ETF？2026 工程師真實案例試算
38 歲工程師月收 7 萬、每月多 2.5 萬該還房貸還是買 ETF？從備用金、房貸利率、VT 配置三個角度拆解，給你一個今天就能開始的理財行動計畫。
2026-03-09
9 分鐘 →
讀完這篇你會學到：
曾經的我：揮霍無度
2015年的時候，我第二次進入股市。股市是一個類零合市場，也稱零和遊戲或零和博弈。白話文：不是你賺錢，就是你賠錢！然而，股市中還有「政府」這個東家收取稅金，以及「銀行」這個掮客收取手續費。
這次進入市場的我，使用了「權證」這種工具，號稱可以以小博大的工具，也就是開槓桿。從小賭怡情到大賭獲利，本金從5萬到50萬再到150萬。有賺到的，也有投入的。
當年的我，只要賺到錢，就去吃好的、買好的，甚至還搭了人生第一次飛越中央山脈的飛機。倒也不是開車或搭飛機的問題，只是當年的我覺得賺錢就是要拿來享受。最終，賺到的150萬全部都賠回去了，因為來得快，去得也快。
現在的我：穩健理財
如今的我，身上沒有100萬，但我有了更多的責任和目標：
- 家庭：1個老婆，2個小孩，多位家人。
- 資產：1間房子，2部機車，1台汽車。
- 工作：1份事業，2位股東，多位夥伴。
- 生活：1個興趣，2個目標。
你可能會說，沒有豪車、沒有豪宅，怎麼教人理財，誰會相信？重點在於相信與不信，而不是教你的人有多少錢。
財務規劃：安心的科學方法
財務規劃從來不是教人變得富有，而是教人達成目標，讓人不為錢煩惱，懂得錢不是拿來揮霍的。這是一種科學的方法。
如同我，我就在這班前往達成目標的車上，你呢？上車嗎？
財務規劃的9個關鍵
| 步驟 | 描述 |
|---|---|
| 確定目標 | 設定具體、可實現的財務目標，涵蓋短期、中期和長期需求。 |
| 分析現狀 | 了解自己的收入、支出、債務和資產情況。 |
| 編訂預算 | 詳細制定每月預算，確保收支平衡並有餘額用於儲蓄和投資。 |
| 存錢計劃 | 建立緊急儲蓄基金，至少包含3到6個月的生活費用。 |
| 風險管理 | 購買健康保險、人壽保險、財產保險等來保障經濟安全。 |
| 投資規劃 | 根據個人的風險承受能力和財務目標選擇適當的投資工具。 |
| 稅務規劃 | 利用合法方式減少稅負，增加實際收入。 |
| 退休規劃 | 提前開始退休規劃，確定每年需要儲蓄的金額，選擇適當的投資工具。 |
| 維持良好的信用紀錄 | 準時支付所有債務和賬單。 |
延伸閱讀
懶得有結論
財務規劃是一個非常個人的過程，重點在於建立自信和自我價值，而不被他人的價值觀所動搖。通過專注於對你真正重要的事情，並使用科學的方法，你可以制定一個不僅幫助你實現財務目標，還能帶來心靈平靜的計劃。記住，財務成功不是與他人攀比，而是忠於自己和自己的價值觀。
📩
訂閱電子報，獲取更多理財觀點
🚀 已有 1,000+ 讀者加入理財成長之路
Tags
理財觀念
📩 訂閱即送 · Lead Magnet
免費訂閱懶得變有錢電子報
訂閱即送 「ETF 比較速查表」（VT/VOO/QQQ/0050 主流 ETF 五大面向比較）。每週一篇精選理財觀察 · 隨時退訂。
已有 3,900+ 位訂閱者
