【理財】財務規劃的基礎：六大步驟實現財務健康與自由的關鍵步驟

什麼是財務規劃?為什麼要做財務規劃?

什麼是財務規劃?

財務規劃是指通過系統化的方式，理性的來管理個人或家庭的財務資源，以實現特定的財務目標和保障未來財務安全的過程。

它包括設定財務目標、評估當前的財務狀況、制定和執行相關的策略和計劃，用來達到財務自由和確保財務目標的達成。

為什麼要做財務規劃?

有別於賺錢、存錢、花錢的習慣，許多人在財務上其實沒有特別理財的習慣，所以常常聽到「月光族」「怎麼存錢」「買不起房」「怎麼退休」等財務目標的疑問句。

其實財務規劃就是這些疑問句最好的答案，因為財務規劃的步驟，就會協助我們一步一步的達成這些目標。

財務規劃第1步：設定財務目標

財務規劃的第一步是設定具體、可實現的財務目標。這些目標應該涵蓋短期、中期和長期的需求與願望。因為每個人都會有想要買的東西，而這些買的東西也許不是一天兩天就可以達成，但是如果沒有計劃性的設定目標，那這些想買的東西永遠也買不到，或者是狠下心來買了也是超痛苦。

• 短期目標（1-2年）：儲蓄應急基金、支付信用卡債務、購買新家具。
• 中期目標（3-5年）：購房、孩子的教育基金、汽車購買。
• 長期目標（5年以上）：退休計劃、子女大學教育、長期投資計劃。

財務規劃第2步：分析財務現況

在開始財務規劃之前，首先要清楚了解自己的財務狀況。這包括以下幾個方面：

• 收入：工資、獎金、投資收益等。
• 支出：日常開銷、房貸、貸款、保險費等。
• 債務：信用卡債務、學生貸款、房貸等。
• 資產：現金、銀行存款、投資、房地產等。

收入與支出是最常被忽視的財務項目，債務與資產是最麻煩的財務項目。因為收入與支出是每天都在進行的事項，工作、花錢、工作、花錢，所以很常因為習慣了，就覺得沒什麼問題，但問題往往都是在習慣之後發生。

財務規劃第3步：制定收支管理原則

建立預算

制定一個詳細的月度預算是財務規劃的核心。預算可以幫助您了解每月的收入和支出情況，從而達到收支平衡並且有餘額用於儲蓄和投資。而月度預算建立之後最好再建立一個年度預算表，因為有些錢不是每個月花掉的，而是每年花一次的，例如：保險費、所得稅、房屋稅，等稅費項目。

規劃儲蓄與緊急預備金

建立緊急儲蓄基金是非常重要的。緊急儲蓄基金應該至少包含3到6個月的生活費用，以應對突發事件如失業、醫療費用等。可能多數的人都有存錢的習慣，但存下來的錢叫做「存錢」並沒有編列錢的功能項目，我非常建議如果可以的話把錢分成3個帳戶：緊急預備金帳戶，生活費月度帳戶，稅費年度帳戶。

如此一來你的錢就有了專屬於他的功能項目，這就跟我們在資源回收一樣，你通常不會把紙類丟到塑膠瓶，而你也不會把塑膠瓶放進去打紙漿的機器裡面，先有分類的概念，你就有機會習慣，錢有它各自的功能。

財務規劃第4步：風險管理

購買適當的保險，符合「對」「夠」「好」的原則

對的保險、夠的保額，好的保費，通常是符合保障型保險的要件，而風險管理主要通過購買保險來實現。以下是一些常見的保險類型：

• 健康保險：涵蓋住院醫療、手術醫療、住院病房費用等等的內容。
• 人壽保險：通常是壽險或是意外保險，人身故的時可以保障家庭的經濟安全。
• 財產保險：涵蓋房屋、車輛等財產損失。
• 重疾&失能保險：保障因意外或疾病導致的收入損失。

用適當的保費，換取發生疾病、意外、住院等醫療開銷的時候，減少自己帳戶金錢的損失，就是保險最大的目的。

財務規劃第5步：資產規劃

投資規劃

投資規劃需要根據個人的風險承受能力和財務目標來選擇適當的投資工具。常見的投資工具包括：

• 股票：高風險高回報。
• 債券：相對低風險，穩定回報。
• 基金：分散投資，降低風險，手續費用高一些。
• 房地產：長期增值潛力(台灣適用)。

這幾年大家都已經開始更認識ETF了，從我開始追蹤綠角到現在也將近15年的時間，沒想到心心念念，最簡單懶人投資法「指數型基金」花了15年熟成，雖然目前ETF的「觀念」還是一片混亂，弄出了什麼「市值型」「配息型」一堆奇怪的奇行種。

稅務規劃

稅務規劃是通過合法的方式減少稅負，從而增加實際收入。以常見的所得稅來說：

所得稅

• 利用稅收優惠政策，如勞退新制中，勞退自提的退休金計劃的所得稅不計入優惠。
• 善用免稅額以及扣除額的項目來減少所得稅的稅賦。

雖然所得稅是領多少錢，繳多少稅，但隨著每個人的家庭環境不同，也有可能同樣收入的人，所得稅繳納的金額是不同的。

退休計劃

退休規劃應該提前開始，並且根據預期的退休生活標準來儲蓄和投資。以下是一些關鍵步驟：

• 估算退休後所需的生活費用。
• 確定每年需要儲蓄的金額。
• 選擇適當的投資工具來達成退休目標。

每個人期待的退休生活不盡相同，有人想早退，有人想晚退，有人不得不退…，但總之賺錢能力普遍隨著年齡上升而下降，退休是必需要做好準備的，而估算退休生活所需以及所得替代率，就是退休計劃的重點。

信用管理

維持良好的信用紀錄是財務健康的重要部分。這包括：

• 準時支付所有債務和賬單。
• 避免過度負債，保持信用卡利用率在30%以下。
• 定期檢查信用報告，確保沒有錯誤。

財務規劃第6步：定期追蹤與檢視調整

財務規劃不是一成不變的，需要根據實際情況和目標的變化進行定期檢視和調整。建議每年至少進行一次全面的財務狀況檢查。

像我自己就每個月都在檢查我的財務報表跟財務狀況，這點對於自己建立財務信心是非常有幫助的。

找財務顧問要錢嗎?

在台灣財務顧問的常見的收費方式

在台灣常見的理財規劃顧問提供服務類型有以下，以及對應的收費情況。

財務規劃可以自己做嗎?還是要找財務顧問做呢?

自己做

財務規劃當然可以自己做，就跟開車上路一樣，如果今天我有車、我有駕照，我當然可以自己開車，但是自己開車就要專心開車，沒辦法分心做其它的事情。

找顧問做

財務顧問在開車這件事情上就像是你的財務老司機，他經手過的財務案件，規劃案件，都是你好幾倍的經驗。而且把財務交給財務顧問，自己就可以專心的去創造更多、更高、更好的收入，提升自我價值。

懶得有結論

財務規劃是實現財務自由和健康的重要步驟。通過設立具體的目標、分析現狀、制定預算、建立儲蓄計劃、進行風險管理和投資規劃，並進行稅務和退休規劃，以及保持良好的信用紀錄，您可以實現自己的財務目標並應對未來的財務挑戰。

財務規劃需要時間和耐心，但只要有計劃地進行，您一定能夠達成自己的財務目標，實現財務自由和健康。

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