【投資】退休金沒有想像中的不夠，只要你現在開始投資，6個步驟開始你的退休金規劃！

2024年上半年走過NVIDIA的高潮，7月開始連跌跌不休，整個月K線黑壓壓的，好像世界末日一樣，可能會讓剛開始想要投資的你感到害怕。

如果覺得退休金不夠想要開始投資?我直接告訴你，最好開始投資的時間點就是—今天!!

透過以下6個步驟，你可以完全排除對於投資的恐懼。

開始投資前的4個關鍵重點

• 擁有一個穩定的財務基礎是開始投資並積累財富的關鍵，所以在進行投資之前，先還清所有消費債務(由其是卡債)並準備3-6個月的緊急預備金，借錢投資絕對是最下下策。
• 設定你的投資目標，例如：退休、買房、子女教育。這會對你選擇投資標的和使用投資工具會有幫助。
• 如果你是準備開始為退休準備，先從你的勞保、勞退開始檢視，看看你的公司是否依法提撥退休金以及繳納勞健保費。
• 建議先將總收入的 9%-15% 投資於退休，然後再投資於孩子的教育或其他短期目標。如果勞保勞退有合法納繳的人，可以提撥9%上下(因為6%有老闆提撥)

如何通過6個步驟開始投資

開始任何新事物都可能令人感到興奮或是害怕，由其是投資，因為它可能對你的財務產生長期影響。過程中可能有漲、有跌，但千萬不要放棄。以下是七個易於遵循的步驟（以及一些投資基礎知識），以幫助你在投資這件事情上有入門理解。

1. 設定你的投資目標。
2. 搞清楚你對什麼事情要投資多少。
3. 規劃你的帳戶。
4. 選擇你的投資標的與投資工具。
5. 沒有策略就用最懶的策略。
6. 開設一個投資帳戶，然後開始投資吧。

1設定你的投資目標

常有人說，擺脫消費債務的關鍵之一是要理解“為什麼消費不要欠錢”。為什麼你需要擺脫消費債務？有什麼具體的目標驅使你把消費債務還掉？有一個明確的擺脫消費債務的理由，能讓你在追求財務自由的過程中看到希望。最簡單的理由：因為消費負債是支出，不是收入更不是合理債。

相對的投資也是如此，開始投資的關鍵是明確你的目標。投資是為了退休金嗎？是為了支付孩子的教育費嗎？是為了為買房頭期款嗎？或是存下一筆換購車的錢？

找出你為什麼要投資的理由，你的辛苦賺的錢將自動到市場上幫你賺錢。

2搞清楚你對什麼事情要投資多少

你的個人儲蓄率對你存退休金或短期資金有巨大的影響，研究表明這是成功存下退休金的最重要因素。

為什麼是退休金要是開頭提到的總收入的15%？因為在你投資的同時，還有其他目標需要設置資金——比如存下購屋的頭款或提前還清房貸還是幫小孩存下教育基金。

只要記住，在存孩子的教育基金和自己其它的財務目標時，首先要為退休金提撥9%-15%的收入。因為財務目標沒實現是小事，退休老化是一定對面臨的問題。

想想看：如果你每年投資總收入的9%-15%，持續30年（假設平均10%的年化報酬率），由於複利增長的奇蹟，你辛苦賺的錢，就可以透過時間自動幫你賺錢，很棒吧!!

*這個公式用來計算在一定期間內投資的最終金額。公式為：
[ 最終金額 = 投資金額 \times \left( (1 + 年化報酬率)^{投資時間} - 1 \right) / 年化報酬率 ]
解釋如下：
投資金額：你每期投入的金額。
年化報酬率：投資每年預期的回報率。
投資時間：投資的總年數。
這個公式考慮了複利效應，意味著每年的收益會被再投資，從而在下一年賺取更多的報酬。

把所有消費債務還清後，你可以毫不猶豫地將這9%-15%用於退休金計劃。只需設置你的薪資自動扣除這9%-15%，你甚至不會想念它。然後你可以更清楚地了解你想為孩子的教育，或其他短期儲蓄目標投資多少。

3規劃你的帳戶

下一步是決定將錢投資在哪裡。你有很多投資工具的選項，不同類型的投資工具是為不同的投資目標而設計的。

退休金目標的與退休金帳戶設定

在台灣當涉及到為退休金時，因為這一筆年老了之後才要用的錢，有一個簡單的經驗法則要記住：

意思是什麼？意思是你基本上會有一筆勞保老年給付，加上勞工退休金給付，如果你願意增加你的勞退自提，那對於你的退休生活會更有保障，因為退休金是年老要用的錢，應該沒有人希望年老了之後還要想辦法透過工作來支撐生活支出吧?

勞退自提的優缺點

我們假設一名月薪5萬元的人，雇主提撥6%加上自提6%，之前我在【EP20】勞退自提是什麼，賺錢的能力與投資報酬率的差異節目中有提到，目前勞工**預估退休金報酬率有4%以上，我們就先保守估計只有4%，正常來說每個人薪資都會有漲幅，我們就也只抓2%就好了(與平均通膨率一致)，平均餘命我們估久一點，就估23年。

這樣的條件下你的預估退休金有多少呢?

有自提跟沒自提，每個月就差了2萬元的生活費用，這2萬元就是來自於你自己自提6%的成果。

短中長期的儲蓄、投資帳戶

當然，錢沒有人在嫌少的，但別忘了，【理財】知道多少才夠，比擁有多少錢更重要，就有提到，知道「夠」比追求「多」，來的重要。也就是如果你的退休金在6萬-8萬的生活水準已經夠用了？那我們可以來考慮追求額外的報酬。因為已經做在退休金這件事能夠安心的事情。

投資股票、指數型基金的股票帳戶

ETF是為了反映市場指數（如道瓊斯或標準普爾500）的基金類型。【投資】平價 ETF 0050 vs 奢華 ETF VOO 誰更適合你長期投資?就是在談ETF的差異。你把錢放在ETF中的時間越長，越有可能看到增長。這使得ETF成為一個很好的選擇，用於買房、換車等財務目標是非常好用的工具，只要你不打算在至少五年內使用這些錢。

把錢放在活期、定期存款帳戶

活期帳戶、定期存款是低風險、短期儲蓄的理想選擇。這是一個放置緊急基金或計劃在五年內使用的儲蓄的地方。但請記住，你的利息可能不會跟上通貨膨脹，因此這個帳戶不會用來做長期的儲蓄計劃，而只會用來存放一些平常會利用到的錢。

4 選擇你的投資標的與投資工具

如果你也是希望有更多的時間可以做自己喜歡的事情，那麼懶人理財最適合的方式就是被動投資，只要把錢丟進去，那錢就自動長大。推薦閱讀：【投資】ETF新手懶人包｜ETF不只有SPY、VOO、QQQ！

一旦你設定好你的財務目標，不論是買房、買車、子女教育等，你會依照財務目標的時間決定使用哪一種投資方式。剩下的就是算好時間，把錢領出來用。

如果是台股，那你可以選擇追蹤大盤前50大權值股的0050或是006208，這幾年006208的追蹤績效有比0050好一些，006208的費用率也稍微低一點點。

美股的話就回去看VOO、VTI、S&P500，這些追蹤美國好公司的ETF

5沒有策略就用最懶的策略

像我們之前說的，良好的成長型ETF是長期、持續增長的最佳投資方式。為什麼？因為它們讓你可以將投資資金分散在幾十（甚至上百）個公司股票中——從最大和最穩定的到最新和增長最快的。

將你的錢分散開來是一個重要的投資原則——多樣化的一部分，它幫助你避免購買單一股票的風險。

聽過“不要把所有雞蛋放在一個籃子裡”這句話嗎？嗯，ETF直接將你的雞蛋放在許多不同的籃子裡。

是的，就是這麼簡單！用這幾種類型的ETF保持你的投資組合平衡可以幫助你最小化風險，同時仍然利用股市提供的回報。

如果你對ETF的選項感到困惑，請諮詢財務顧問或投資專業人士。他們可以幫助你理解細節，讓你對如何投資你的錢充滿信心。

應該沒有人的投資策略會是「全集中，歐硬」的吧？

6開設一個投資帳戶，然後開始投資吧

耶！如果有了我們的投資選擇和策略，是時候實際開設一個帳戶並開始做出貢獻了！

那麼如果是退休金從哪裡開始呢？其實很簡單。

只需記住：

1. 先確定好勞保老年給付，加上勞工退休金給付是否正常提撥，並透過連結中的試算去算算看自己大概每個月的多少的退休金。
2. 試算自己退休後的生活所需。
3. 開立一個投資用的帳戶或是銀行帳戶+投資帳戶
4. 開始投資

我應該什麼時候開始投資？

在你開始投資之前，你需要完成這8件事：

1. 還清你多數的貸款，再一次提醒，借錢投資絕對不是一個最好的選擇。
2. 擁有3-6個月的緊急預備金，確保不會動用到投資帳戶的錢。
3. 設定好你的財務目標，是買房(車)、教育、退休，或是其它目標。
4. 所有的目標都比不上退休金的重要。
5. 開設投資用的帳戶或是銀行帳戶+投資帳戶。
6. 開始讓你的辛苦錢去幫你賺錢。
7. 現在就開始！最好！
8. 如果還有問題，來問我。

事情就是這麼簡單，你的收入是你最重要的財富積累工具。只要它被每月的債務支付束縛住，你就無法加速累積財富，這就像想要用有洞的桶裝水，只會漏水。

通過建立毫無消費債務的基礎，在銀行存儲大筆儲蓄，你是在正確的道路上積累財富。

事實上，有一群被稱為財富自由的人，他們用這個方法存到了幾千萬也是再正常不過的事情。平均而言，他們在大約10-15年內還清了所有債務並達到了幾千萬元的淨資產。

懶得有結論

退休，是每個人都會面臨的問題，你可以買不起房、買不起車、結不起婚、養不起小孩，但你絕對不可能工作一輩子都是為了生活支出。

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