【理財】爸媽代管壓歲錢，除了定存還有什麼選擇？有效幫小孩存錢的4招理財術

各位想懶不能懶以及不能懶但想懶的懶人們，農曆新年又過了，這不僅僅是吃得胖胖的日子，也是口袋鼓鼓(光光)的時候！年夜飯一吃完，大人們就開始變魔術，從他們的口袋裡像變戲法一樣掏出紅包，臉上帶著比那桌上的紅燒魚還燦爛的笑容(嗎?)，向小孩以及長輩們們發送滿滿的祝福和新年賀詞。

然後呢，那些被寵愛的小寶貝們手上的壓歲錢就像堆積如山(嗎?)，拿到紅包的小孩子除了避免通膨立即花掉外，還要想想如果把錢放進銀行定存，除了沒幾%的利息之外，難道就沒有其他讓錢滾錢、讓紅包繼續繁衍的聰明方法了嗎？

少子化的現在，陪伴小孩理財越來越重要

越來越多銀行在過去不約而同推出親子理財方案，鼓勵父母透過帳戶分離的方式，幫小孩存教育基金並達到專款專用的目的。但透過銀行我們知道購買共同基金就是需要付出更多的費用，而這些隱藏的費用可能會讓我們的獲利縮水。

兒童帳戶選擇的要點

如果你正在考慮要幫小朋友開戶的話，建議在他財務獨立前申請具有「消費限額」或是「消費通知」的帳戶來開立，必竟在20歲以前他花的就是你的錢，這跟隱私也許有也關連，但必竟在小孩未達法定年齡之前，父母都具有連帶的法律責任。而知道小孩都花了什麼錢，也是對小孩的一種照顧與關切。

親子帳戶就是銀行的一種商品行銷，銀行推出的就是看不見的金融商品，而這些金融商品的獲利多半就是透過手續費。當然銀行的帳戶是一定要開的，但是如果可以的話順道再開個證券帳戶呢?

2024 兒童帳戶 銀行優惠參考

開戶的目的是把錢放進去，想把錢滾大就連同證券以及信託戶一起開

每年的紅包如果拜年拜的勤可能上萬塊錢的紅包跑不掉，雖然你可能也要跟其它的親朋好友一起交換紅包無誤。不過確定的是小孩就是有一筆紅包錢可以把它存下來做為未來的教養基金使用。

在開立銀行戶的的時候，別忘了連同證券帳戶一起做開立。接著就可以透過以下3個方式把錢不斷的放大。

透過3個方法試著把錢滾起來

招式1：定期定額

我自己的經驗是把每年小孩的紅包錢放到帳戶中，設定帳戶中可以定期定額扣款的ETF，因為ETF的交易費用省去了不少基金需要的管理費、經理人費…等等族繁不及備載的費用。透過定期定額的方式即使只投資台股前50大的權值ETF，長期來說都可能會比更多主題基金來的好。

操作的方式就是每年收到的紅包錢看看有多少直接分成12個月份去設定以及修改金年要扣款的內容。只要有1000元以上基本上都可以滿足扣款的條件。

透過定期定額的方式不只可以有效的分散進場，也跟小孩每個月一起討論他帳戶內的基金成長的情形。

招式2：定期定額+台美友好

若父母預算充足，我會建議除了台灣的ETF以外還可以再額外設定美國的ETF，例如S&P500或是其它指數型的ETF，未來當然不可預測，不過做為投資的標的，美國還是科技領先的大國。把每個月的定期定額再一分為二，也能同時分散風險也享受不同的資產成長。當然你可以參考【投資】平價 ETF vs 奢華 ETF 誰更適合你長期投資?這篇文章，文中分析了投資台股與美股ETF的差異。

招式3：避開配息，複利倍增

最怕的是你選擇了配息型的基金然後把配息的錢都花光了，之前我寫了一篇【投資】復華台灣科技優息00929，買了之後少做這件事，你的損失會很大!雖然裡面寫的是00929，但整理來說要討論的是要把配息再滾入，資產才會放大，複利的效果是你我難以想像的大，因為它是世界第大八大奇觀。

招式4：專款專用，只進不出

專款專用

這些錢只能用於特定的用途，不能隨意就大挪移，確保資金的使用符合設定的目標。例如，小孩的紅包就是做為教育基金的準備只能用於支付學費和相關教育支出，這樣子目標設定，可以避免資金被隨手使用。

只進不出

只進不出是一種形式上的說法，主要是鎖定了值得信任的ETF，就只要長期投入就可以獲得報酬，不需要整天煩惱股票漲跌的問題。我在【EP17】巴菲特說了這句話讓我更堅定，賺3萬8但是花4萬1怎麼活?這一集Podcast裡面有提到Ruth Gottesman和David Gottesman夫婦是波克夏60年的長期股東，對波克夏的早期投資早就成長到30億美元的故事。

懶得有結論

「一般人遇到下跌，就會停扣；遇到上漲，不敢停利，覺得還會再漲，怕沒賺到，」這就是人性，但其實我覺得「想打敗人性最好的方法就是讓自己變得沒有人性」(我指的是單純投資這個領域)，因為沒了得失，就不會有損失。 日子每天都在過，這個世界(理論上)天天都在進步，只要世界會進步，股市就會上漲，這是目前我們所在的這個世界不變的道理。 所以想盡辦法把小孩的紅包變大吧!

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